化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)告別路徑依賴

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系副主任、商業(yè)模式研究工作室主任朱武祥教授，5月13日在銀川市就“商業(yè)模式+產(chǎn)業(yè)金融”專題，向區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行高管、部分企業(yè)負(fù)責(zé)人等共約300人開展講座。在講座中，朱武祥重點(diǎn)圍繞“兩個(gè)探究”講述有關(guān)商業(yè)模式的設(shè)計(jì)和推進(jìn)，其中，在談到一家名叫“西部(銀川)擔(dān)保公司”(下稱西部擔(dān)保)的商業(yè)模式時(shí)，朱教授重點(diǎn)分析了西部擔(dān)保的差異化風(fēng)控管理、率先設(shè)立研發(fā)部、打造第三方監(jiān)管體系、搭建企業(yè)云平臺等先進(jìn)做法。

“差異化”坐實(shí)

“國內(nèi)大多數(shù)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防控體系，都是仿制銀行的。”5月14日，西部(銀川)擔(dān)保公司常務(wù)副總經(jīng)理馬英軍在接受《中國企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，在新的經(jīng)濟(jì)形勢和新的競爭格局中，擔(dān)保公司如果沒有一套有自身特色的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，要想躋身為行業(yè)一流幾乎是不可能的，換句話說，只有建立起與銀行有差異的風(fēng)控業(yè)務(wù)流程，才有可能做好業(yè)務(wù)。

馬英軍的推斷是源于他對這個(gè)行業(yè)的認(rèn)識。擔(dān)保業(yè)作為銀行放貸業(yè)務(wù)的輔助性存在，不能被動(dòng)受制于銀行，因?yàn)殂y行對任何一筆授信，都會按自己的風(fēng)控體系對申貸方進(jìn)行評估，在他們看來，只有放貸有風(fēng)險(xiǎn)的銀川抖音代運(yùn)營，才會找擔(dān)保公司，目的是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。

“這就倒逼我們，必須建立起一個(gè)差異化的風(fēng)控體系。”馬英軍介紹，到目前為止，西部擔(dān)保通過全過程動(dòng)態(tài)業(yè)務(wù)監(jiān)管、從源頭開展盡職調(diào)查、建立內(nèi)部信用評審等手段，以一個(gè)完全不同于銀行業(yè)的資金閉環(huán)風(fēng)控體系，支持著西部擔(dān)保征戰(zhàn)市場。

不久前，銀川市的一家園林綠化企業(yè)，為一筆3000萬元的貸款申請擔(dān)保。經(jīng)查銀川抖音代運(yùn)營，該企業(yè)屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，且中標(biāo)項(xiàng)目多以掛靠式存在，由于市政類項(xiàng)目付款周期較長，此次擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較大，公司盡調(diào)部門建議拒絕立項(xiàng)。但公司管理層通過側(cè)面了解，該企業(yè)有相當(dāng)一部分的業(yè)務(wù)前端來自銀川市的某國有企業(yè)，其現(xiàn)金流的整個(gè)環(huán)節(jié)，與借款周期基本相符，所謂風(fēng)險(xiǎn)，主要是設(shè)計(jì)方案和施工質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)。

為此，西部擔(dān)保積極與相關(guān)方聯(lián)系，與擔(dān)保申請企業(yè)、項(xiàng)目運(yùn)營單位、合作銀行等簽訂6方協(xié)議，在該資金閉環(huán)中，有關(guān)款項(xiàng)到位優(yōu)先償還本次借款，這樣既可以保證貸款需求的及時(shí)性，又可以規(guī)避輕資產(chǎn)企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，西部擔(dān)保的風(fēng)控體現(xiàn)在全員、全過程和全方位上。從項(xiàng)目立項(xiàng)、盡職調(diào)查、綜合評審、反擔(dān)保資產(chǎn)及分類監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等各個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)，公司進(jìn)行系統(tǒng)性梳理，按照內(nèi)控獨(dú)立、牽制原則，在各部門間設(shè)立防火墻，相互制約，保持各自業(yè)務(wù)的獨(dú)立性和風(fēng)險(xiǎn)可控性，從制度源頭上控制擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)。

“安全地帶”著陸

擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要環(huán)節(jié)在盡職調(diào)查，盡職調(diào)查是否到位，直接關(guān)系到擔(dān)保的整體風(fēng)險(xiǎn)是否可控。

西部擔(dān)保公司在盡調(diào)工作手冊指引中，明確了“盡調(diào)報(bào)告”應(yīng)對擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)控制。對擬采取的反擔(dān)保措施是否能覆蓋貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估。

洞外天(化名)是銀川市重點(diǎn)打造的4A級景區(qū)，也是寧夏回族自治區(qū)對外宣傳的一張旅游名片，為了推進(jìn)二期項(xiàng)目建設(shè)，向西部擔(dān)保申請2億元銀行貸款擔(dān)保。經(jīng)調(diào)查，洞外天的資產(chǎn)負(fù)債率以及質(zhì)押物情況是不能立項(xiàng)的。但在盡職調(diào)查中，了解到自治區(qū)政府計(jì)劃未來3年，每年安排1億元財(cái)政資金用于支持該景區(qū)建設(shè)，只不過，資金是通過縣級財(cái)政劃撥。為此，西部擔(dān)保創(chuàng)新思路，通過與洞外天、合作銀行積極溝通，最終確立了擔(dān)保方案。方案通過這樣的反擔(dān)保設(shè)計(jì)，解決了企業(yè)因抵押物不足而融資困難的問題，但同時(shí)也考驗(yàn)了擔(dān)保公司利用自身政府資源與域外政府部門溝通交流的能力。

“洞外天”項(xiàng)目的推進(jìn)，不但豐富了西部擔(dān)保盡調(diào)經(jīng)驗(yàn)，也提醒公司決策層，要站在并購或投資角度，對申請方的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的棋子落在市場上的安全區(qū)域。

“零”保證金合作

受經(jīng)濟(jì)下行帶來的負(fù)面影響，2014年以來，銀擔(dān)合作出現(xiàn)嚴(yán)重倒退，銀行大幅提高擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻，降低授信額度及放大倍數(shù)，有的銀行甚至在總行層面內(nèi)部下文禁止與民營擔(dān)保公司合作。

西部擔(dān)保公司作為一家成立于2014年7月的市場新進(jìn)入者，市場挑戰(zhàn)幾乎是與生俱來，但憑借銀川市政府及自治區(qū)金融辦等單位強(qiáng)有力的支持，截至2015年一季度，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保余額34億元。2015年3月，西部擔(dān)保獲AA信用等級。這次AA評級結(jié)果，在寧夏擔(dān)保行業(yè)尚屬首次，在西北地區(qū)五省區(qū)位列第二。

西部擔(dān)保快速發(fā)展，一方面得益于國家政策對擔(dān)保行業(yè)的鼓勵(lì)和銀川市政府強(qiáng)有力的支撐，另一方面得益于西部擔(dān)保打破固有思維，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，比如從成立時(shí)起，西部擔(dān)保便確定了“零”保證金的銀擔(dān)合作模式。

2014年12月26日，公司與交通銀行寧夏分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。此次戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽訂，不僅為雙方深化合作、互利共贏創(chuàng)造了積極條件，也為業(yè)內(nèi)“無保證金授信”模式，在寧夏開創(chuàng)了“銀擔(dān)合作”新模式。截至目前，至少有4家全國性商業(yè)銀行，另有6家銀行正在對接。

無保證金模式為西部擔(dān)保帶來的不光是市場認(rèn)可度與品牌知名度，更重要的是各合作銀行對國有資本實(shí)力、公司風(fēng)控模式的肯定，同時(shí)也為公司帶來了可觀的理財(cái)收入和更大的投資空間。

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